Funcionamiento de las AFAP
La sigla AFAP significa "Administradora de Fondos de Ahorro Previsional". Son empresas que administran parte del aporte de los trabajadores afiliados con el objetivo de que logren el mayor ahorro posible para complementar su jubilación.
En la AFAP, cada persona afiliada tiene una cuenta a su nombre que se compone de sus aportes y de la rentabilidad que generan las inversiones que realiza la administradora. Estas inversiones son reguladas por ley y controladas actualmente por el Banco Central del Uruguay.
Con la aprobación de la Ley 20.130 comienza a funcionar el nuevo Sistema Previsional Común, que alcanza a todas las personas que desarrollen una actividad remunerada dependiente o no dependiente.
Esta ley da origen al nuevo Sistema Previsional Común en el que están comprendidos:
- Quienes ingresen al mercado de trabajo formal por primera vez a partir del 1/12/2023 (1) (2).
- Quienes se encuentren trabajando antes del 01/12/2023 e inicien una nueva actividad amparada por otra entidad de Seguridad Social a partir del 01/12/23, en relación a esa nueva actividad.
- Quienes alcancen los requisitos necesarios para acceder a la jubilación a partir del 01/01/2043.
Régimen Jubilatorio Anterior: quedan comprendidos los trabajadores que alcancen los requisitos necesarios para acceder a la jubilación hasta del 31/12/2032, salvo para jubilación por incapacidad total. Aplica a cada entidad de Seguridad Social.
Convergencia de regímenes: quedan comprendidos quienes cumplan con los requisitos para jubilarse entre el 01/01/2033 y el 31/12/2042.
Si te quedaron dudas completá tus datos aquí y nos comunicaremos para brindarte asesoramiento personalizado.
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(1) Entidades de Seguridad Social comprendidas: Banco de Previsión Social, Servicio de Retiros y Pensiones de las Fuerzas Armadas, Dirección Nacional de Asistencia y Seguridad Social Policial, Caja de Jubilaciones y Pensiones Bancarias, Caja de Jubilaciones y Pensiones de Profesionales Universitarios y Caja Notarial de Seguridad Social.
(2) Se incluye la Caja Notarial de Seguridad Social salvo para el régimen de ahorro individual.
- Propiedad de la cuenta: cada trabajador afiliado tiene en su AFAP una cuenta de ahorro individual a su nombre que le pertenece, el dinero ahorrado es propiedad del trabajador. Esa cuenta de ahorro es inembargable por ley.
- Complementariedad: lo ahorrado en la cuenta individual de cada trabajador en la AFAP, complementará la prestación que obtenga por la entidad de Seguridad Social a la que haya aportado (1) (2). Esta cuenta de ahorro tiene como objetivo el pago de las jubilaciones y prestaciones y funciona como un complemento para la futura jubilación de los trabajadores.
- No se descuentan aportes extra: el aporte a la Seguridad Social se divide entre la entidad de Seguridad Social que corresponda y la AFAP. No se descuentan aportes extra por tener una AFAP.
- Más control: en esa cuenta individual el trabajador ahorra para su futura jubilación. Con el estado de cuenta que le envía la AFAP, el propietario de la cuenta puede controlar los aportes realizados por la empresa en la que trabaja y apreciar cómo va creciendo su ahorro.
- Más ganancia: el dinero de la cuenta de ahorro de los trabajadores es invertido responsablemente por la AFAP para generar ganancias y así hacer crecer el ahorro de cada trabajador. Estas inversiones son seguras y están controladas y reguladas actualmente por el Banco Central del Uruguay. Las inversiones generan rentabilidad (ganancia) que es acreditada en la cuenta de ahorro individual de cada trabajador.
- Más opciones para acceder a la jubilación: al alcanzar los requisitos de edad y años trabajados para jubilarse por el BPS u otras entidades previsionales, los trabajadores podrán jubilarse solamente por la AFAP y permanecer en actividad. Asimismo, cumpliendo con el requisito único de tener 65 años de edad, podrán jubilarse por el tramo de AFAP sin la exigencia de años de trabajo. Es decir, el trabajador puede percibir la jubilación por la AFAP y continuar trabajando. Aquí podrán acceder a más información.
- La jubilación por AFAP no tiene topes: por el tramo de ahorro individual el afiliado cobra en relación directa a lo que haya ahorrado, no tiene un tope al momento de asignar una jubilación.
- La cuenta es heredable: el dinero de la cuenta nunca se pierde, siempre beneficia al trabajador, a su familia o a sus herederos. Si el trabajador fallece y deja beneficiarios de pensión de sobrevivencia, estos tendrán derecho al cobro mensual de una pensión. En caso de que no hubiera beneficiarios de pensión y la persona fallecida no estuviera jubilada por el tramo de AFAP, el dinero de su cuenta de ahorro se transforma en un bien heredable, lo que significa que se entregará a sus herederos en un solo pago. Incluso si se generara derecho a pensión de sobrevivencia, si una vez descontado el monto necesario para financiar la prestación hubiese remanente, éste también integrará el haber sucesorio del afiliado y será entregado a los herederos.
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(1) Entidades de Seguridad Social comprendidas: Banco de Previsión Social, Servicio de Retiros y Pensiones de las Fuerzas Armadas, Dirección Nacional de Asistencia y Seguridad Social Policial, Caja de Jubilaciones y Pensiones Bancarias, Caja de Jubilaciones y Pensiones de Profesionales Universitarios y Caja Notarial de Seguridad Social.
(2) Se incluye la Caja Notarial de Seguridad Social salvo para el régimen de ahorro individual.
De acuerdo a la Ley 20.130, a partir del 1° de diciembre de 2023 el Fondo de Ahorro Previsional (FAP) está formado por tres subfondos: Subfondo de Crecimiento, Subfondo de Acumulación y Subfondo de Retiro.
Este esquema fue creado para gestionar de manera eficiente los ahorros de los afiliados según su edad y cercanía a la jubilación. Los subfondos permiten segmentar las inversiones, ajustando el nivel de riesgo y rentabilidad en cada etapa de la vida laboral.
Con el objetivo de gestionar de manera más adecuada el ahorro de los afiliados, se crea el Subfondo de Crecimiento. Allí irán los aportes de los afiliados que tengan hasta 41 años. Luego de esa edad, los aportes comienzan a volcarse al Subfondo de Acumulación, al tiempo que se traspasa lo ahorrado de manera gradual durante 5 años a este último subfondo.
Cuando resten seis años para alcanzar la edad normal de retiro que sea aplicable a cada trabajador, los saldos acumulados en las cuentas individuales serán traspasados, también de manera gradual durante 5 años, al Subfondo de Retiro y los aportes comienzan a volcarse al mismo. Este subfondo prioriza la protección del ahorro con inversiones más seguras y estables, aunque esto implica una menor rentabilidad en comparación con los otros subfondos.
Complementariamente, el ahorro acumulado en las cuentas individuales de aquellos trabajadores que ya se encuentran afiliados a una AFAP y que sean menores de 35 años al 1º de enero de 2023, se verterán en el Subfondo de Crecimiento.
Además, cumpliendo ciertos requisitos, la normativa también posibilita la opción de postergar o adelantar este movimiento. En caso de estar interesado en postergar o adelantar el cambio de un subfondo a otro deberá realizar el trámite de manera presencial, presentando su cédula de identidad vigente, en cualquiera de nuestras agencias. El plazo para hacerlo es el último día hábil del mes en el que cumple años.
En caso de no realizar el trámite, se mantendrá la secuencia de transferencias entre subfondos establecida por la normativa vigente. Para acceder a más información sobre la movilidad de subfondos, ingresá aquí.
La comisión de administración es un importe que cobran todas las AFAP por administrar las cuentas de ahorro individual de las personas afiliadas.
En su compromiso por tener la comisión de administración más baja del mercado, República AFAP la bajó a 4,20%* sobre el aporte nominal del trabajador.
No obstante, la ley 20.130 establece un régimen de comisiones especial durante los primeros 3 años de afiliación para aquellos trabajadores que ingresan al mercado de trabajo a partir del 1° de diciembre de 2023. República AFAP fijó esta comisión en 0,00% sobre el saldo de la cuenta de ahorro individual por un período de 36 meses.
Por otra parte, el nuevo Fondo Voluntario Previsional es un fondo diferencial que tiene como objetivo gestionar los aportes voluntarios de los afiliados. La comisión de administración para este fondo también fue fijada en 0,00% a efectos de favorecer el ahorro voluntario entre los trabajadores.
Para afiliarte a República AFAP ingresá aquí.
*Mes de cargo: abril de 2024.
La comisión de custodia es un monto que se cobra cada mes sobre el saldo de las cuentas para cubrir el servicio de custodia de los valores, como bonos y acciones, en los que están invertidos estos ahorros. Aunque las AFAP administran estos fondos, no guardan directamente los valores. Para mayor seguridad y transparencia, estos valores son custodiados por el Banco Central del Uruguay (BCU).
Cada mes, el BCU cobra esta comisión y la distribuye entre las cuentas de los afiliados, lo que se refleja en el estado de cuenta del mes siguiente.
Si querés consultar el valor actual de esta comisión y otros indicadores, podés ingresar a la sección de Indicadores de República AFAP.
Para conocer más sobre los controles y garantías que ofrece el sistema previsional, ingresá aquí.
El seguro colectivo de invalidez y fallecimiento es una cobertura que protege a los trabajadores en caso de incapacidad física o fallecimiento. Según cada situación (incapacidad parcial, total o fallecimiento), este seguro ofrece una prestación económica para el trabajador o sus familiares.
Todas las AFAP, según lo dispuesto en la Ley 16.713, deben contratar este seguro a través del Banco de Seguros del Estado (BSE), que es la institución encargada de gestionarlo. La AFAP retiene una parte del aporte del trabajador para cubrir el costo del seguro, pero ese monto va directamente al BSE, que administra la cobertura y fija el costo.
Para conocer más sobre las prestaciones en caso de incapacidad, podés ingresar aquí.
En caso de que quieras informarte sobre las prestaciones en caso de fallecimiento, ingresá aquí.
Para ver la tasa actual de este seguro y otros indicadores, podés ingresar a la sección de Indicadores de República AFAP.